چهره‌های مختلف بانکداری باز در سراسر جهان

بانکداری باز چیست؟

قبل از اینکه به جلو برویم، اجازه دهید توضیح دهیم که بانکداری باز از منظر فنی به چه معناست. بانکداری باز یک چارچوب است که به عنوان پایه‌ای برای استانداردهایی که به صورت محلی یا منطقه‌ای در کشورهای مختلف جهان پیاده‌سازی می‌شوند، استفاده می‌شود. با پیاده‌سازی استانداردهای یکسان برای رابط برنامه‌نویسی کاربردی (API)، بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات مالی قادر به باز کردن APIهای RESTful امن خود هستند تا به اشتراک‌گذاری داده‌های مالی مصرف‌کنندگان در اکوسیستم خود اجازه دهند. فرآیند اشتراک‌گذاری زمانی آغاز می‌شود که مصرف‌کنندگان دسترسی به امور مالی خود را به یک سازمان ثالث که همان بانک‌ها یا ارائه‌دهندگان خدمات مالی دیگر هستند، اعطا کنند. این طرف‌های ثالث سپس قادر به انجام پرداخت‌ها به نمایندگی از مشتری، مشاهده تاریخچه حساب آن‌ها و حتی بررسی و توصیه بهترین گزینه‌های وام یا حساب برای آن‌ها هستند. مشتری در هر زمان کنترل دارد که چه اطلاعاتی را چه کسی ببیند و دسترسی به حساب به شدت به صورت محلی با نیاز به احراز هویت قوی مشتری (SCA) تنظیم شده است.

مهم است که درک کنیم حتی اگر بیشتر مناطق نام “بانکداری باز” را شناسایی و استفاده کنند، پیاده‌سازی آن بسته به جغرافیای مختلف متفاوت است. بیایید نگاهی به این بیندازیم که چگونه مناطق کلیدی در سراسر جهان از خدمات مالی استفاده و آن‌ها را تنظیم می‌کنند و آینده آن به کجا می‌رود.

بانکداری باز در اروپا: هموار کردن مسیر (با کیلومترها فاصله)

اروپا به طرق مختلف در پیشبرد بانکداری باز پیشرو است، به لطف دستورالعمل پرداخت دوم یا اصلاح شده (PSD2). PSD2 برای تنظیم پرداخت‌ها و تحمیل استانداردهای امنیتی بالاتر برای معاملات آنلاین پیاده‌سازی شد و راه را برای بانکداری باز هموار کرد.

متأسفانه، مردم اغلب PSD2 را با بانکداری باز اشتباه می‌گیرند یا از برچسب‌ها به صورت متناوب استفاده می‌کنند. PSD2 و بانکداری باز یکسان نیستند، اگرچه با هم کار می‌کنند. اساساً، PSD2 مجموعه‌ای از مقررات است که به بانکداری باز اجازه می‌دهد به طور ایمن در منطقه عمل کند. زمانی که PSD2 در سال 2018 به اجرا درآمد، بانکداری باز را در اروپا و بریتانیا قانونی و ایمن کرد و این چارچوب از آن زمان به حامیان صنعت در سایر نقاط جهان اطلاع‌رسانی کرده است.

در حالی که اروپا از نظر قانونی شدن استانداردهای بانکداری باز بسیار جلوتر است، این عمل هنوز به طور گسترده‌ای رایج نیست. به عنوان مثال، پذیرش بانکداری باز در آلمان از بسیاری از کشورهای اروپایی دیگر عقب‌تر است. این احتمالاً به دلیل درک بانک‌های آلمانی از بانکداری باز به عنوان چیزی است که آن‌ها باید انجام دهند، به جای اینکه به عنوان یک منبع درآمدی که می‌تواند باشد، در نظر گرفته شود.

نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی و امنیت نیز رایج است. خوشبختانه، مقررات SCA در جلوگیری از تقلب و افزایش امنیت بسیار مؤثر هستند. الزامات اخیر SCA شناسایی مشتری را از رمزهای عبور یک‌بار مصرف (OTP) خارج از باند (OOB) که از طریق SMS یا ایمیل ارسال می‌شوند، به احراز هویت آفلاین یا راه‌حل‌های اعلان فشار منتقل می‌کند.

به بررسی عمیق بانکداری باز در اروپا بپردازید >>

بانکداری باز در آفریقا: آماده برای پیشگامی

نگاهی به بزرگ‌ترین اقتصاد آفریقا، نیجریه، جامعه فین‌تک بسیار فعالی را پیدا می‌کند که به مؤسسات مالی اجازه می‌دهد تا پیشرفت‌های قابل توجهی داشته باشند. بانکداری باز نقش بزرگی در آنجا دارد؛ این فقط درباره تسهیل اشتراک‌گذاری بانک‌ها از طریق کانال‌های باز نیست، بلکه درباره کمک به بازیگران جدید برای دسترسی به افرادی است که حساب بانکی ندارند.

ابتکارات بانکداری باز نیجریه این کشور را در موقعیتی قرار می‌دهد تا پیشگام بانکداری آفریقا باشد و به‌دقت توسط کنیا و رواندا دنبال می‌شود. بانک مرکزی کنیا از تعهد خود برای حمایت از ایجاد زیرساخت‌های باز خبر داد و وعده داد که در سال‌های آینده چارچوب‌ها و استانداردهای روشنی را تعریف کند. از سوی دیگر، رواندا رویکرد خود را بر اساس PSD2 مدل‌سازی کرده و جالب اینجاست که این پیشرفت توسط شرکت‌های مخابراتی به جای بانک‌های موجود هدایت شده است.

به بررسی عمیق بانکداری باز در آفریقا بپردازید >>

بانکداری باز در خاورمیانه: ابتکارات مشترک

در حالی که برخی کشورها بر منافع خود تمرکز می‌کنند، کشورهای خاورمیانه در حال همکاری برای تدوین سیاست‌های بانکداری باز ایمن‌تر و قابل دسترس‌تر هستند. چندین بانک بزرگ بانک‌های دیجیتال خود را راه‌اندازی کرده‌اند تا با نئوبانک‌ها رقابت کنند. این سازمان‌ها به این که در میان اولین‌ها برای باز کردن کانال‌های خود و استفاده از یک API مشترک هستند، افتخار می‌کنند — و مصرف‌کنندگان بالقوه به خاطر نوآوری و امنیت آن‌ها جذب می‌شوند.

مانند اروپا، خاورمیانه به‌ویژه به ایجاد و تقویت مقررات SCA که بانکداری باز را ایمن و مطمئن می‌سازد، علاقه‌مند است. ارائه‌دهندگان خدمات مالی مانند Al Ain Finance امارات فراتر از مقررات بانکداری باز رفته و همچنین به رعایت SCA ادامه می‌دهند. سایر مؤسسات مالی و کشورها به سرعت در حال پیاده‌سازی استانداردهای مشابه هستند.

بانکداری باز در آمریکای شمالی: نوآوری و گسترش

در ایالات متحده و کانادا، ما شاهد ابتکارات بسیار متنوعی در زمینه بانکداری باز هستیم. تعداد زیاد مؤسسات مالی در ایالات متحده — بیش از ۱۴,۰۰۰، به علاوه تعداد قابل توجهی استارتاپ فین‌تک — این کشور را به خوبی در موقعیتی قرار می‌دهد که هم نوآوری کند و هم از بانکداری باز بهره‌مند شود.

با این حال، وضعیت پیچیده است. ایالت‌های مختلف ایالات متحده در حال ایجاد مقررات منحصر به فرد با زمان‌بندی‌های متفاوت هستند، اما فشار مرکزی از خود صنعت ناشی می‌شود، زیرا بانک‌ها قبلاً از مزایای متعدد بانکداری باز آگاه هستند. مؤسساتی مانند انجمن بانکداران آمریکایی (ABA) شاهد افزایش علاقه بوده و در تلاشند تا افسانه‌های مربوط به اشتراک‌گذاری داده‌ها را رد کنند.

در همین حال، بانکداری باز یک راه‌حل محبوب در کانادا است که به تمایل کشور برای “مالی مصرف‌کننده‌محور” اشاره دارد که به افراد کنترل و بینش در مورد امور مالی خود می‌دهد. SCA در اینجا به شدت مورد توجه خواهد بود زیرا کشور در حال گسترش ابتکارات بانکداری باز خود است در حالی که مصرف‌کنندگان را ایمن نگه می‌دارد.

به طور عمیق به بانکداری باز در آمریکای شمالی بپردازید >>

بانکداری باز در آمریکای لاتین: فرصت‌ها و چالش‌ها

در حالی که از نظر جغرافیایی بخشی از آمریکای شمالی است، مکزیک رویکردی مشابه همسایگان آمریکای لاتین خود اتخاذ کرده است. در واقع، مکزیک یکی از اولین کشورها در تنظیم اشتراک‌گذاری داده‌های مالی بود، هرچند که دستورالعمل‌ها هنوز به مرحله اجرا در نیامده‌اند.

کشورهای آمریکای لاتین مشتاق هستند از مزایای بانکداری باز بهره‌مند شوند و به آرامی در حال اجرای مقررات هستند. مانند آفریقا، آمریکای لاتین دارای تعداد قابل توجهی از افراد بدون حساب بانکی است؛ بانکداری باز دسترسی این جمعیت را به مؤسسات مالی ایمن افزایش می‌دهد.

بانک‌ها در پرو برای مدتی است که اطلاعات را با یکدیگر به اشتراک می‌گذارند و این ممکن است به آن‌ها در رقابت جهانی بانکداری باز برتری دهد. با این حال، اقتصاد کشاورزی کشور و سنت‌های بانکی غیررسمی هم موانع و هم فرصت‌هایی را برای مؤسسات کارآفرین ارائه می‌دهد.

به طور عمیق به بانکداری باز در آمریکای لاتین بپردازید >>

بانکداری باز در منطقه آسیا-اقیانوسیه: پذیرش و پیاده‌سازی متنوع

نرخ پذیرش بانکداری باز در منطقه آسیا-اقیانوسیه در حال حاضر به طرز شگفت‌انگیزی بالا است. مصرف‌کنندگان به طور کلی با اشتراک‌گذاری داده‌ها با بانک‌ها راحت هستند و زیرساخت بانکداری باز قوی است. با این حال، این منطقه همچنین بسیار متنوع است و سطوح بلوغ متفاوتی در زمینه خدمات مالی دارد.

به عنوان مثال، در سنگاپور، انجمن بانک‌ها در سنگاپور (ABS) و مقامات پولی سنگاپور (MAS) در راستای دموکراتیک کردن داده‌های بانکی از طریق نقاط پایانی عمومی با دستورالعمل‌های نظارتی همکاری کرده‌اند. در همین حال، رویکرد مرحله‌ای استرالیا افزایش تدریجی و ثابتی در بانکداری باز و کنترل بیشتر مصرف‌کنندگان را ارائه می‌دهد.

به عمق بانکداری باز در آسیا و در اقیانوس آرام >>

به سوی یک دنیای باز

چه پذیرش بانکداری باز در منطقه شما کند و ثابت باشد یا با سرعت کامل پیش برود، واضح است که این حرکت آینده است. بزرگ‌ترین چالش تأمین امنیت احراز هویت مصرف‌کننده است — و اطمینان دادن به افراد در مورد امنیت آن.

برای دستیابی به این هدف، کشورها و مؤسسات مالی باید تجربه احراز هویت دوستانه برای مصرف‌کننده اما ایمن و قوی را در طول سفر مشتری در نظر بگیرند، از جمله:

• تشخیص تهدید در زمان واقعی با استفاده از بیومتریک‌های رفتاری
• روش‌های احراز هویت قوی مانند احراز هویت فشار یا رمز عبور یک‌بار مصرف (OTP) ایمن که در برنامه موبایل رو به مصرف‌کننده خود گنجانده شده است به جای استفاده از OTP تولید شده توسط SMS.

این به معنای دسترسی ایمن‌تر، خصوصی‌تر و مقاوم در برابر تقلب به داده‌های مالی است — در حالی که اطمینان حاصل می‌کند که دسترسی ساده و راحت است.

برای اطلاعات بیشتر در مورد فرصت‌ها و چالش‌های جهانی بانکداری باز:

• کتاب الکترونیکی جدید ما را دانلود کنید, بانکداری باز در سراسر جهان >>
• بیشتر در مورد بانکداری باز بیاموزید >>

کیتی بیورک مدیر بازاریابی راه‌حل برای واحد کسب‌وکار احراز هویت مصرف‌کننده HID Global است. او بیش از 15 سال تجربه در استراتژی ارتباطات و مدیریت تغییر دارد. کیتی به‌طور موفقیت‌آمیزی ارتباطات، مدیریت تغییر و استراتژی‌های محصول را برای چندین شرکت بزرگ در سطح جهانی پیاده‌سازی کرده است. در نقش فعلی خود، کیتی عضو تیم رهبری واحد کسب‌وکار است و بر تضمین ارائه یک تجربه کاربری بی‌نظیر در دنیای احراز هویت مصرف‌کننده متمرکز است.