از عقبماندگان تا پیشگامان در نوآوری مالی باز
بانکداری باز چیست؟ بانکداری باز سیستمی است که در آن بانکها از رابطهای برنامهنویسی کاربردی (APIs) برای به اشتراکگذاری دادههای مالی با ارائهدهندگان شخص ثالث (TPP) استفاده میکنند. این سیستم بهدرستی بهعنوان آینده مالی شناخته میشود و به بانکهای موجود این امکان را میدهد که با استارتاپهای فینتک رقابت کنند و خدماتی سفارشی، راحت و شفافتر به دارندگان حساب ارائه دهند.
با این حال، تحولات در سرتاسر جهان بهطور نامتوازن پیش رفته است، حتی در مناطقی مانند اروپا که دارای پیوندهای نظارتی و فرهنگی نزدیک هستند. بانکها در بریتانیا و اسکاندیناوی نسبت به بسیاری از همتایان قارهای خود در بانکداری باز پیشگام بودند. اکنون، مؤسسات در منطقه DACH در حال جبران هستند. بهویژه، آلمان نقش مهمی در فضای بانکداری باز ایفا میکند و در شش ماه گذشته پیشرفت قابل توجهی داشته است.
در این پست، آخرین تحولات را بررسی خواهیم کرد — و فرصتهای امیدوارکننده بانکداری باز در آلمان را بررسی خواهیم کرد.
تکامل بانکداری باز در آلمان
بانکداری باز در آلمان عمدتاً تحت تأثیر دستورالعمل خدمات پرداخت اصلاحشده (PSD2) قرار داشته است، همانطور که در بقیه اروپا نیز چنین بوده است. اما مسیر نوآوری مالی همیشه هموار نبوده است.
در سال 2019، تقریباً 30% از مدیران بانکهای آلمانی نگرش منفی نسبت به بانکداری باز داشتند — تقریباً دو برابر میانگین اروپایی 15% — و تنها 25% فکر میکردند که این حرکت فرصتهای تجاری قابل توجهی را ارائه میدهد. شاید غیرقابل پیشبینی نباشد، 46% فکر میکردند که مؤسساتی که حداقل الزامات PSD2 را پیادهسازی کنند، در برابر رقبای نوآورتر شکست خواهند خورد.
در همین حال، بهتازگی در اواخر سال 2020، گزارشها نشان میداد که بسیاری از APIهای آلمانی با خطاهای فنی و زمانهای خروج مواجه بودند.
این بدبینی در حال تغییر است. در حالی که لندن همچنان یک مرکز مالی کلیدی باقی مانده است، برگزیت بسیاری از بانکها را وادار کرد تا دفاتر خود را به اتحادیه اروپا منتقل کنند — و فرانکفورت در زمینه مهارتهای دیجیتال، نوآوری و زیرساخت فاصله را کاهش میدهد.
دیپتاسری میترا از بانک دویچه، در این میان، به طور علنی درباره حرکت فراتر از چارچوب PSD2 برای گنجاندن خدمات مالی در جریانهای محصول و سفرهای مشتری بانکها و غیر بانکها صحبت کرد.
دیگران اشاره کردهاند که آلمان پیشنیاز آنچه امروز به عنوان بانکداری باز شناخته میشود را با رابط کامپیوتری بانکداری خانگی (HBCI) در سال 1998 ایجاد کرد، یک استاندارد باز برای بانکداری آنلاین. در سال 2005، پیشگام پرداختهای باز SOFORT دنبال شد — یکی از اولین خدماتی که به مشتریان اجازه میداد پرداختها را مستقیماً از حسابهای بانکی خود آغاز کنند.
و طبق یک مقاله سفید اخیر مککینزی، دو سوم از مدیران بانکی آلمان اکنون بر این باورند که تغییرات رادیکالی لازم است در صنعت. به طور خاص، مقررات بانکداری باز و PSD2 به بسیاری از حسابهایی که بانکهای آلمان ارائه میدهند، اعمال میشود، از جمله:
- Girokonto — که به عنوان حساب شخصی یا حساب جاری شناخته میشود
- Tagesgeldkonto — حساب پسانداز با دسترسی فوری
- Sparkonto — حساب پسانداز با دسترسی محدود
فرصتهای پیش رو برای ایجاد اعتماد و ارائه ارزش
کاهش سریع استفاده از پول نقد در طول پاندمی تنها ارزش پیشنهادی بانکداری باز را تقویت کرده است. طبق گزارش مسترکارت، 65% از آلمانیها به طور قابل توجهی استفاده خود از پرداختهای دیجیتال را در سال 2020 افزایش دادند و 35% اعلام کردند که در آینده نیز به این کار ادامه خواهند داد. اگرچه بیشتر آلمانیها هنوز در مورد به اشتراکگذاری دادهها با غیر بانکها نگرانی دارند، مؤسساتی که میتوانند ارزش پیشنهادی این کار را نشان دهند — و از طریق انتقال دادههای امن و شفاف اعتماد ایجاد کنند — در جامعهای که به طور دیجیتالی درگیر و با خرید آنلاین راحت است، فرصتهایی خواهند یافت.
در واقع، بانکهای آلمان اکنون آمادهاند تا ارزشی را ارائه دهند که فراتر از خدمات اصلی آنها در نگهداری و وامدهی پول است. زیرساخت بانکداری باز به بانکها این امکان را میدهد که روابط مشتریان را با محصولات و مؤسسات متعدد تسهیل کنند — و خود را در قلب زندگی مالی مردم قرار دهند.
همه چیز را درباره فرصتها و چالشهای جهانی و منطقهای بانکداری باز در مرکز دیجیتال ما بخوانید.
واچلاو ماسکا رهبر فروش HID Global برای منطقه DACH و CEE در حوزه احراز هویت مصرفکننده IAM است. واچلاو یک حرفهای چندوجهی است که تجربه گستردهای در پیشبرد رشد و تداوم کسبوکار دارد. او تجربه زیادی در همکاری با مؤسسات مالی دارد و در زمینه ادغام فناوری SaaS برای تأمین امنیت هویت مشتری و اطمینان از حفاظت از دادهها بر اساس مقررات محلی مشاوره میدهد.