این یک اغراق نیست که بگوییم بانکداری باز در حال تغییر نحوه عملکرد مؤسسات مالی و نحوه حرکت و استفاده مصرفکنندگان از پول است. با توانمندسازی بانکها برای به اشتراکگذاری اطلاعات حساب به صورت امن و استاندارد با سایر سازمانهای مجاز، بانکداری باز در حال افزایش شفافیت، تسهیل همکاری و ایجاد فرصتهای جدید محصول است.
در حالی که بیشتر جهان در تلاش است تا به آنچه که به اصطلاح “استاندارد اروپایی برای بانکداری باز” نامیده میشود، برسد و به اجرای دستورالعملهایی مشابه با دستورالعمل خدمات پرداخت اصلاحشده (PSD2) امیدوار است، مهم است که درک کنیم بانکداری باز هنوز در مرحله بسیار اولیهای قرار دارد و به طور نابرابر در سراسر منطقه در حال گسترش است.
بریتانیا هنوز یکی از بزرگترین ارائهدهندگان خدمات مالی در سطح جهانی است و نه بانک بزرگ آن در سال 2018 رابطهای برنامهنویسی کاربردی (API) را در اختیار داشتند. در مقابل، بانکهای قاره اروپا تا سپتامبر 2019 آنها را راهاندازی نکردند. نرخ پذیرش در سراسر منطقه نوردیک بالا است — به ویژه در نروژ، جایی که دروازه API نوردیک، که اکنون Aiia نامیده میشود، نرخ نفوذ 95% را در میان حسابهای خردهفروشی و تجاری دارد. در آلمان، گزارشها نشان میدهند که بیشتر APIها یا کار نمیکنند، زمان آنها به پایان میرسد یا ادغام را تقریباً غیرممکن میسازند، که به هر حال چالشی جالب به شمار میرود.
اجرای بانکداری باز به شدت تحت تأثیر فرهنگ یا ذهنیت محلی است. در حالی که آلمان کشوری است که به خاطر فرهنگ منظم و نوآوریاش، به ویژه در صنعت خودروسازی که بیشتر درخواستهای ثبت اختراع در آن انجام میشود شناخته شده است، پذیرش چارچوب بانکداری باز در بخش بانکی دیدگاه دیگری را نشان میدهد. بانکهای موجود در این کشور به طور مشهور محافظهکار هستند و به نظر میرسد در ذهنیت این باور ریشه دارند که تعداد کمی از مشتریان آنها میخواهند بانکشان ریسکهای بزرگی را بپذیرد. نظریهای که پشت چالشهای API که آلمانیها با آن مواجه هستند وجود دارد، میتواند در ایدهای ریشه داشته باشد که آنها برای پاسخ به یک مقررات پیادهسازی شدهاند تا اینکه به تولید درآمد مرتبط باشند.
پاداش واقعی توجیهپذیر
بانکداری باز به صنعت فینتک در سراسر جهان بیشتر کمک کرده و به طور صریحی از رقابت حمایت میکند و به مصرفکنندگان این فرصت را میدهد که راحتی را انتخاب کنند به جای اینکه با یک بانک احساس گیر افتادگی کنند. و بله، بانکداری باز میتواند به عنوان یک مختلکننده برای بانکهای موجود دیده شود، اما میتوان استدلال کرد که این اختلال به هر حال رخ میداد. در واقع، مکینزی در مقاله سفید خود با عنوان بازگشت بانکداری آلمان به میدان بازی استدلال میکند که دو سوم از مدیران بانکداری آلمان فکر میکنند تغییرات رادیکالی در صنعت لازم است. سازمانهای بزرگی مانند دویچه بانک در حال کار بر روی ایجاد تغییرات طبق یک مصاحبه اخیر با پیپرز هستند. به نظر میرسد که توافقی وجود دارد که ایستادن در جا گزینهای نیست.
روندهای نظارتی مانند دستورالعمل خدمات پرداخت اصلاحشده اروپا (PSD2) در حال حاضر بانکها را به تمرکز بر خودکارسازی، تجزیه و تحلیل پیشرفته و پروتکلهای امنیتی برای مشاهده افزایش بهرهوری در پرداختها سوق میدهد. یکی از الزامات که به نفع همه طرفهای درگیر است، جریان کار تأیید هویت مشتری قوی (SCA) است که در ماده 4 (30) توسط سازمان نظارت بانکی اروپا (EBA) بیان شده است.
اجرای الزامات SCA به این معنی است که تنها استفاده از رمزهای عبور یکبار مصرف (OTP) خارج از باند (OOB) که از طریق SMS یا ایمیل ارسال میشود، دیگر کافی نخواهد بود، چیزی که بسیاری از بانکها هنوز هم امروز از آن استفاده میکنند.
کدهای امن یا OTP ارسال شده از طریق OOB هنوز هم به طور گستردهای در حال استفاده هستند و در حالی که بسیاری اعتبار آن را به عنوان بخشی از جریان کار SCA زیر سوال میبرند، طبق Ecommerce Europe، این کدها به عنوان عامل “مالکیت” واجد شرایط هستند و اگر با یک عامل “دانش” و یا یک عامل “ذاتی” ترکیب شوند، بخشی معتبر از SCA خواهند بود. با این حال، بدون انطباق با پیوند پویا، هنوز هم خطراتی وجود دارد و ممکن است از طریق حمله مرد میانه به خطر بیفتد. احراز هویت OOB یک روش بسیار ناامن است که به راحتی قابل نفوذ است. کدهای امن OTP ارائه شده از طریق احراز هویت آفلاین یا به سادگی انتقال به یک راهحل اعلان فشار، جایگزین بسیار بهتری است که با SCA در زمینه چالش/پاسخ سازگار باقی میماند و سفر بینقصی را برای مصرفکنندگان ارائه میدهد. تفاوت بزرگ در اینجا این است که آن جایگزینها امن هستند و زمینه کاملی با جزئیات مربوط به تراکنش مجاز شده ارائه میدهند. این اطمینان را میدهد که دادهها و داراییهای مالی در معرض خطر قرار نمیگیرند، که میتواند هزینه بالایی برای موسسات مالی که این موضوع را جدی نمیگیرند، به همراه داشته باشد. اینجا جایی است که امنیت و تجربه مصرفکننده دست به دست هم میدهند.
برخی سازمانها جلوتر از مقررات حرکت میکنند
مقررات به موازات توسعههای بانکداری باز تکامل یافتهاند تا خطر را کاهش دهند و از تقلب در سراسر جهان محافظت کنند. با این حال، صنعت مالی در یک نقطه عطف قرار دارد و آلمان قطعاً در اینجا استثنا نیست. با گسترش پیشنهادات و تقاضای بیشتر مصرفکنندگان برای سفارشیسازی، انتخاب و کنترل، شرکتهایی که برنده خواهند شد، آنهایی هستند که فراتر از مقررات رفته و با نیازهای مشتریان همسو میشوند.
گروه مالی اسپارکاسن یکی از سازمانهایی است که در کشور پیشرو است. آنها والیس را راهاندازی کردند، یک پورتال API مرکزی که توسعه مشترک خدمات نوآورانه و مدلهای کسب و کار جدید برای شرکای ائتلاف اسپارکاسن و فینتکها را امکانپذیر میسازد. این پورتال اکنون مجوز BaFin را دریافت کرده است، که به طور قابل توجهی دامنه فعالیت شرکت را افزایش میدهد. به لطف این مجوز، والیس اجازه دارد اطلاعات حساب، خدمات آغاز پرداخت و خدمات تنظیمشده را به عنوان بخشی از پیشنهاد خود برای شرکتهای شریک و فینتکها ارائه دهد. یک نماینده والیس به تازگی اعلام کرد که یکی از کاربردهای ممکن میتواند ادغام و تحلیل دادههای فروش برای اظهارنامههای مالیاتی باشد.
بانکها و سایر مؤسسات مالی در آلمان، چیزهای زیادی برای یادگیری از گروه مالی اسپارکاسن دارند. آنهایی که بانکداری باز را صرفاً به عنوان یک بازی فناوری یا تهدید میبینند، در برابر اختلال آسیبپذیر خواهند بود و این بانک واقعاً نشان میدهد که چگونه باید بانکداری باز را به عنوان یک فرصت در نظر گرفت.
HID Global راهحل SCA مورد نیاز برای پشتیبانی از پیادهسازی یک چارچوب بانکداری باز روان و حفظ انطباق را دارد، بیشتر در مورد راهحلهای احراز هویت مصرفکننده ما بخوانید.
میخواهید بیشتر در مورد بانکداری باز در سراسر جهان یاد بگیرید؟ به این کتاب الکترونیکی نگاهی بیندازید که توضیح میدهد چگونه فراتر از مقررات رفتن، آن چیزی است که برای پیشی گرفتن لازم است.
واسلاب ماسکا، رهبر فروش HID Global برای منطقه DACH و CEE در حوزه احراز هویت مصرفکننده IAM است. واسلاب یک حرفهای چندوجهی با تجربه گسترده در هدایت رشد و تداوم کسب و کار است. او تجربه گستردهای با مؤسسات مالی دارد و در زمینه ادغام فناوری SaaS برای تأمین امنیت هویت مشتری و اطمینان از حفاظت از دادهها بر اساس مقررات محلی مشاوره میدهد.