بانکداری باز در خاورمیانه در حال gaining momentum است و در حالی که بسیاری از سازمانها به کندی این فرصت را شناسایی کردند، چندین بانک بزرگ منطقه به تازگی بانکهای دیجیتال خود را برای آزمایش بازار راهاندازی کردند.
بحرین نقش حیاتی در این ابتکار ایفا کرده و چارچوب بانکداری باز را به طور محلی پذیرفته است. همچنین از کشورهای دیگر در خاورمیانه حمایت میکند تا شروع به استفاده از این چارچوب کنند تا بانکها بتوانند از دیجیتالی شدن فینتک بهرهمند شوند.
در عربستان سعودی، بانک مرکزی عربستان سعودی (SAMA) اعلام کرده است که قرار است با سیاست بانکداری باز خود به صورت زنده شروع به کار کند و دستورالعملهایی که از اواسط سال 2022 اجرایی خواهد شد، را به اجرا درآورد.
امارات متحده عربی نیز به وضوح در حال پیشرفت است. ارائهدهنده نرمافزار مالی، Finastra، دریافت که تقریباً نه از هر ده مؤسسه در امارات متحده عربی برنامهریزی کردهاند تا در 12 ماه آینده بانکداری باز را فعال کنند. بانک مرکزی امارات و نهادهای دولتی حمایت خود را اعلام کردهاند و دولت فدراسیون علاقهمندی خود را به حمایت از سرمایهگذاریهای بانکداری دیجیتال اعلام کرده است. سازمان مالی دبی (DFSA) در سال 2020 مجوزهای بانکداری باز را اعطا کرد.
بانکداری باز واقعاً درباره چیست؟
بانکداری باز درباره ایجاد فرصتهای بیشتر بانکی برای مصرفکنندگان است. از منظر فناوری، این به معنای ایجاد یک رابط برنامهنویسی کاربردی (API) مشترک برای تسهیل تبادل سریع و امن اطلاعات بین برنامهها در یک منطقه یا کشور است.
منطقه خاورمیانه در حال جذب فروشندگان جدید API بانکداری باز و همچنین فینتکها است. این منطقه آماده است تا مصرفکنندگان را با فضای Open Finance از طریق به اشتراکگذاری دادههای حساب و اطلاعات پرداخت دیجیتالی کند.
بیشتر بانکها میدانند که به اشتراکگذاری این اطلاعات حساس نیاز به رضایت معتبر و آگاهانه از کاربر نهایی دارد. دستورالعمل خدمات پرداخت تجدید نظر شده (PSD2) در اروپا، که الهامبخش بسیاری از رویکردهای بانکداری باز خاورمیانهای است که در حال حاضر در حال انجام است، این موضوع را از طریق جریان کار تأیید هویت مشتری قوی (SCA) توضیح میدهد.
اجرای الزامات SCA به این معنی است که تنها استفاده از رمزهای عبور یکبار مصرف (OTP) خارج از باند (OOB) که از طریق SMS یا ایمیل ارسال میشوند، دیگر کافی نخواهد بود. بسیاری از بانکها در این منطقه هنوز از این روش احراز هویت برای تأیید انتقال وجه استفاده میکنند. OOB به مصرفکنندگان شفافیت کامل در مورد رضایت نمیدهد. با رویکرد بانکداری باز که نیاز به SCA دارد، مصرفکنندگان در امارات متحده عربی و کشورهای اطراف در این منطقه اطلاعات دقیقی در مورد تراکنشهایی که انجام میدهند، دریافت خواهند کرد.
کدهای امن یا OTP که از طریق OOB ارسال میشوند، هنوز هم به طور گستردهای استفاده میشوند و در حالی که بسیاری اعتبار آن را به عنوان بخشی از جریان کار SCA زیر سوال میبرند، طبق Ecommerce Europe، این به عنوان عامل “مالکیت” واجد شرایط است و اگر با یک عامل “دانش” یا “ذاتی” ترکیب شود، میتواند بخشی معتبر از SCA باشد. با این حال، بدون تطابق با پیوند دینامیک، هنوز هم خطراتی را به همراه دارد و میتواند از طریق حمله مرد میانه به خطر بیفتد. احراز هویت OOB یک روش بسیار ناامن است که به راحتی قابل نفوذ است. کدهای امن OTP ارائه شده از طریق احراز هویت آفلاین یک جایگزین بسیار بهتر است که با چالش/پاسخ SCA سازگار است و سفر مشابهی را برای مصرفکنندگان ارائه میدهد. تفاوت بزرگ در اینجا این است که این روش امن است و زمینه کاملی با جزئیات در مورد تراکنش مجاز ارائه میدهد، اطمینان حاصل میکند که دادهها و داراییهای مالی در معرض خطر قرار نمیگیرند، که میتواند هزینه بالایی برای موسسات مالی که این موضوع را جدی نمیگیرند، به همراه داشته باشد.
برخی سازمانها جلوتر از مقررات حرکت میکنند
مقررات به موازات توسعه بانکداری باز برای کاهش خطر و محافظت در برابر تقلب در سراسر جهان تکامل یافتهاند. با این حال، صنعت مالی در یک نقطه عطف قرار دارد. با گسترش پیشنهادات و تقاضای مصرفکنندگان برای سفارشیسازی، انتخاب و کنترل بیشتر، شرکتهایی که برنده خواهند شد، آنهایی هستند که فراتر از مقررات برای همراستایی با نیازهای مشتری حرکت میکنند. آنهایی که بانکداری باز را صرفاً به عنوان یک بازی فناوری میبینند، در معرض اختلال قرار خواهند گرفت.
ال این فایننس نمونهای عالی از یک بانک دیجیتال است که خدمات خود را بهطور کامل مطابق با مقررات بانکداری باز و SCA راهاندازی کرده است. این مؤسسه مالی یک نوآور واقعی است هم از نظر فناوری با اولین بودن در پیادهسازی پلتفرم بانکداری هستهای ابری ارائهدهندگان نرمافزار خود، و هم از نظر اولویت دادن به مشتریان خود با ارائه تجربه استثنایی بانکداری موبایل.
HID راهحل SCA مورد نیاز برای پشتیبانی از پیادهسازی یک چارچوب بانکداری باز روان و حفظ انطباق را دارد؛ درباره راهحلهای احراز هویت مصرفکننده ما بیشتر بخوانید.
میخواهید بیشتر درباره بانکداری باز در سراسر جهان بدانید؟ به این eBook نگاهی بیندازید که توضیح میدهد چگونه فراتر رفتن از مقررات برای پیشی گرفتن ضروری است >>
دینش مادن مهندس ارشد پیشفروش برای HID Global در حوزه احراز هویت مصرفکننده IAM است. دینش دارای پیشینه فنی عمیق و تجربه جهانی در زمینههای مدیریت هویت و دسترسی (IAM)، احراز هویت قوی و امنیت شبکه است.